Eerder met pensioen?

PensioenKompas geeft antwoord

Je wilt eerder met pensioen, eerder stoppen met werken en eindelijk onbezorgd genieten?

Als de regels in het pensioenakkoord en de hoogte van de AOW-leeftijd zo vaak worden gewijzigd, hoe weet je dan of je eerder met pensioen kunt?

Als het pensioen uit meerdere onderdelen bestaat, hoe bepaal je dan of je eerder kunt stoppen met werken?

Wil je eerder met pensioen, lees dan verder en ontdek:

  • Hoe je bepaalt wanneer je met pensioen kunt
  • Alle mogelijkheden om eerder te stoppen met werken
  • Hoe je alles goed regelt om onbezorgd te genieten

Hoe bepaal je of je eerder met pensioen kunt?

Of je eerder met pensioen kunt, is afhankelijk van jouw financiële situatie. Hoe hoog is je pensioen, welk eigen vermogen heb je opgebouwd en wat zijn je maandelijkse uitgaves?

Er zijn verschillende opties die het mogelijk maken om eerder met pensioen te gaan, maar voordat je deze opties overweegt, dien je inzicht te krijgen in je financiële situatie.

Doe onderzoek naar je (toekomstige) kosten, toeslagen, vermogensopbouw en opgebouwde pensioenen. Bespreek deze zaken (met je partner) en laat je tijdig bijstaan door een adviseur die verder kijkt dan alleen jouw pensioen.

Wat kost het om eerder met pensioen te gaan?

Of je eerder met pensioen kunt, heeft met meer aspecten te maken dan alleen de pensioenhoogte. Een hoog pensioen helpt, maar een veranderde woonsituatie, andere kosten of veranderde inkomsten spelen een veel belangrijkere rol.

Zorg dat je inzicht krijgt in alle uitgaves en de opbouw van jouw pensioen. Is dit duidelijk, bekijk dan welke opties er zijn en welke opties jouw pensioenfonds je biedt.

Welke opties jij allemaal hebt, behandelen we later in dit artikel.

Laten we eerst stilstaan bij het allerbelangrijkste. Het voorkomen van een pensioengat.

Hoe voorkom je een pensioengat?

Als je eerder wil stoppen met werken, zul je eigen vermogen moeten hebben opgebouwd of forse besparingen moeten maken en voor een andere leefstijl moeten kiezen. Je dient een financieel gat op te vullen en daarom duidelijk al je kosten op een rijtje te hebben.

Een pensioengat sluipt er in. Volgens AFM (Autoriteit Financiële Markten) heeft ruim 1 op de 3 Nederlanders een pensioengat.

Grote kans dat jij, zonder dat jij het in de gaten hebt, aanzienlijk minder pensioen krijgt dan je verwacht.

Een pensioengat is zeer vervelend. Je wilt er niet aan denken dat je na jaren hard gewerkt te hebben, niet onbezorgd kunt genieten van je pensioen.

Een pensioengat kan door veel verschillende oorzaken zijn ontstaan. Als je eerder met pensioen wil, dien je eerst te onderzoeken of jij niet bij die 1 op de 3 Nederlanders hoort.

Heb je nu een pensioengat, dan is je pensioen onvoldoende op je pensioenleeftijd en zit eerder stoppen met werken (zonder voldoende eigen vermogen) er niet in.

Kun je dan helemaal niet eerder met pensioen of zelf iets doen?

Als je eerder met pensioen wil, kies dan het zekere voor het onzekere en laat je adviseren door een goede pensioenadviseur.

Bespreek met je adviseur de hoogte van je pensioen, je financiële situatie en bekijk je opties.

Welke opties zijn er?

Eerder met pensioen via het vroegpensioen

Sommige pensioenfondsen bieden jou de mogelijkheid gebruik te maken van het vroegpensioen.

Je krijgt dan eerder het pensioen uitgekeerd, maar het totale uitkeringsbedrag zal wel worden verlaagd.

Omdat je al eerder het uitkeringsbedrag aanspreekt en stopt met werken, bouw je geen pensioen meer op. Of het vroegpensioen voor jou de juiste (en meest voordelige) keuze is hangt af van:

  • De hoogte van het opgebouwde pensioen
  • De mogelijkheden die jouw pensioenfonds je biedt
  • Jouw maandelijkse uitgaves
Eerder met pensioen via het deeltijd pensioen

Als je eerder wilt stoppen met werken kun je er natuurlijk voor kiezen om eerder met pensioen te gaan. Hoewel dit in veel gevallen als een aantrekkelijke keuze wordt gezien, is dit financieel vaak niet de meest verstandigste.

Eerder met pensioen gaan betekent dat je al sneller uit je “opgebouwde potje” gaat eten. Dit houdt in dat je onderaan de streep, maandelijks minder pensioen uitgekeerd krijgt. Of dit voldoende is voor jou om echt eerder de stoppen met werken hangt af van je opgebouwde vermogen, de pensioenhoogte en jouw financiële situatie.

Wil je wel eerder stoppen met werken, maar er niet direct je pensioen volledig voor benutten, kijk dan naar het deeltijd pensioen. Je gaat dan minder werken en zogezegd eerder met pensioen, maar dan nog niet volledig.

Doordat je naast je pensioen blijft werken, blijf je pensioen opbouwen.

Eerder met pensioen via de hoog-laag constructie

De hoog-laag constructie kan uitkomst bieden als je eerder wilt stoppen met werken, maar onvoldoende vermogen hebt opgebouwd om het “gat” te vullen.

Afhankelijk van de regelingen in jouw pensioenfonds kun je de eerste jaren van je pensioen om een hogere uitkering vragen.

Je ontvangt dan in de beginjaren een hoger pensioen en dit wordt in latere jaren weer gecorrigeerd door een lager pensioen.

Een pensioenadviseur kan exact berekenen of deze optie voor jou het meest voordelig is.

Eerder met pensioen met eigen vermogen

Eerder stoppen met werken door het aanspreken van je eigen vermogen vraagt om (zeer) goed inzicht. Kies je voor deze optie dan draag je zelf alle kosten. Een misberekening of een onverwachte kostenpost kan je in flinke problemen brengen.

Zorg dat je zeker weet dat er voldoende vermogen is en reserveer een flinke reserve voor eventuele misberekeningen of onvoorziene kostenposten.

Eerder met pensioen via de overbruggingsuitkering

De AOW-leeftijd zal blijven stijgen. Omdat voor veel mensen dit jaren geleden nog niet bekend was heeft de overheid een overbrugginsuitkering ingesteld.

Maakte jij voor 1 juli 2015 al gebruik van de VUT of een prepensioen, dan kun je in aanraking komen voor een overbrugginsuitkering.

Een overbruggingsuitkering is een aanvulling op je inkomen om de periode zonder AOW zonder al te veel risico door te komen.

Om in aanmerking te komen dien je aan enkele voorwaarden te voldoen. Welke voorwaarden er worden gesteld staan omschreven op de website van de rijksoverheid.

Zeker weten dat jouw pensioen goed geregeld is?

Je hebt nu meerder opties bekeken, maar wie zegt nu welke optie het meest geschikt is?

Wil je zeker weten dat je onbezorgd van je pensioen kunt genieten en tegelijkertijd eerder stoppen met werken?

Vraag om pensioenadvies van een gedegen adviseur.